一家靠贸易债券日进斗金的银行文爱 电报群，目下却运转慌乱了。

行为一家头部城商行，南京银行最拿得源流的业务，果然是债券投资。这项投资业务，为南京银行得到了“债券之王”的好意思誉。关联词，成也萧何败也萧何，随着债券投资业务见顶，南京银行谬误需要新的事迹故事。

仅看2024年三季度报，前三季度南京银行仍保捏了事迹双增的势头。不外，从单季度来看，南京银行事迹漂泊，况兼反复横跳，事迹下行趋势昭着。 

事迹疲软背后，是南京银行利息收入孝敬低，非息收入也主要靠债券投资带动。

具体而言，利息收入在南京银行事迹增长方面奏效甚微，2024年前三季度的利息净收入比客岁同时减少1.36%。前三季度，南京银行的事迹增长，主要收货于非息收入中的债券收入带动公允价值变动收益增多。

数据露馅，2022年前三季度、2023年前三季度、2024年前三季度，南京银行的公允价值变动收益分辩为39.72亿元、19.71亿元、46.76亿元，波动巨大的债券投资业务，昭着很难成为事迹结识增长的基石。

当下，南京银行需要濒临的问题是：一、非息收入增长严重依赖债券投资，况兼债券投资波动大，影响全体事迹结识性；二、在非息收入以外，尚未寻找到可靠的利息收入事迹增量，为其事迹捏续增长提供源远流长的能源。

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这两项问题，关于仍处于飞腾期的南京银行而言，齐是硬伤。

债券投资业务强势，非息收入成主业

目下，商场上的大部分城商行，齐是收息收入占营收比重最高。行为一家头部城商行，南京银行的收入结构很是荒唐，非息收入依然成为其主要收入开端。

2024年一季度、前两季度、前三季度，南京银行的非利息净收入在营业收入中的比重，分辩达到50.59%、51.13%、49.13%。不错看到，在前两个季度，非息业务是南京银行富足的营收大头。

之是以不以放贷为主业，离不开债券投资业务的强势加捏。

自1997年银行间债券商场树立之初，南京银行就涉足债券投资。2002年，南京银行领先在城商行中树立资金业务专营办事机构——资金运营中心，昔时债券现货贸易往来量即位居商场首位，成交量以致逾越四家大型银行的总和，被行业称作债券商场“三分天地有其一”。

凭借钱券业务的先发上风文爱 电报群，南京银行先后成为首家开办东谈主民币搭理业务的城商行、首批16家Shibor报价行之一、首家公开招标刊行次级债券的城商行、首家参加财政部记账式国债甲类承销成员的城商行。诸多债券类业务的加捏，又增强了南京银行的债券投资实力。

据规划报谈，银行债券投资收益的中枢，为债券投资利息收入。

源媒汇统计，2020年至2024年上半年末，南京银行的债券投资利息收入分辩为104.94亿元、125.34亿元、132.99亿元、144.42亿元、78.96亿元，占营收的比重分辩为15.07%、15.97%、15.18%、15.27%、30.12%。只是在2024年上半年，南京银行的债券投资利息收入占总营收的比重就兑现了翻倍。

债券投资利息以外，与债券投资业务营收关联甚密的往来性金融财富公允价值变动损益亦然情随事迁。诚然前三季度的该项数据并未露馅，然则仅2024年上半年南京银行的往来性金融财富公允价值变动损益达到42.61亿元，同比2023年上半年增长509.57%。

不外，即使由债券投资鼓吹的非息收入凶猛，非息收入在南京银行总营收中的比重，并未有大的起色。

而手续费及佣金收入诚然有所增多，推崇也并不卓越。2024年上半年，南京银行的手续费及佣金收入为29.74亿元，较2023年上半年的26.03亿元有所增长，但远未达到撑起事迹增长的重担。

为了克服先天不及，南京银走运转在收息业务上“找补”，并大举发力个贷业务。

个东谈主虚耗贷业务能否撑起半边天？

自2016年运转，南京银行就威望赫赫地进行大零卖转型。在之后的2018年、2020年，南京银行先后进行业务架构休养以及零卖业务升级，并试图在个东谈主虚耗贷款业务畛域复制其债券投资业务的奏凯。

数据露馅，2016年末到2024年上半年末，整整7年多，南京银行的个东谈主贷款余额依然增长到接近5倍，虚耗类贷款余额增长到9倍操纵。

从占比来看，2024年上半年末，南京银行的虚耗类贷款余额，占披发贷款及垫款总和的比重接近15%，较2016年末6.23%的占比翻了1倍多，限制增速如实是个贷业务中最卓越的。

这归功于，从2015年运转，南京银行就运转布局虚耗金融板块，接踵与度小满、乐信、京东数科等金融科技平台培育调和干系。

目下，南京银行的调和伙伴中，乐信露馅的调和细节较多。公开信息露馅，2018年11月，已在好意思股上市的乐信与南京银行矍铄了计策调和左券，声明两边将在分期购物、金融科技、电子账户以及虚耗金融立异家具等多个方面进行深度调和。

其时的乐信最缺的即是钱，有钱就能把业务作念大，占领更多商场份额。彼时，南京银行副行长周文凯默示，2018年南京银行为100万分期乐用户提供了20亿元的信用虚耗资金。

彼时，微信上不错借款发红包，亦然乐信与南京银行的一大独创。

2009年春节，一些分期乐用户在“乐卡”上洞开了“微信支付”功能。用户通过微信支付，使用由乐卡生成的一张南京银行储蓄卡，每笔虚耗齐不错树立往来分期数，分期期数最多可达36期。

关联词，诚然南京银行与乐信调和较早，然则如今乐信的业务依然作念大，与乐信调和的放款机构就有十几家，南京银行只是其中之一。况兼由于贷款不良率攀升等身分，乐信等金融科技平台运转收紧放贷限制，

数据露馅，2024年二季度，乐信完成贷款披发511亿元，环比着落约12%；贷款余额1152亿元，环比着落5.2%。

贷款限制下滑，事迹也随着下滑。2024年上半年，乐信捏续增收不增利，仅兑现净利润4.28亿元，同比着落37.33%。

除了乐信，南京银行押宝的几家金融科技公司，助贷业务限制齐在大幅下滑。

其中，2023年度小满兑现营收18.10亿元，同比着落37.54%；归母净利润2.12亿元，同比着落70.84%。2024年二季度，与京东虚耗金融业务关联的京东盛际小贷，也失掉了接近1.4亿元。目下，只消花呗比拟坚挺。不外花呗与南京银行调和“遍地花”业务才刚刚运转，目下还处于灰度测试阶段。

即便搭上百度、京东、阿里等互联网巨头，亦也难以让南京银行的虚耗金融业务升空。

除了限制增长遭遇瓶颈，在展业合规方面，南京银行也受到连累。

据黑猫投诉网，目下与南京银行关联的分期乐、度小满、京东分分卡等平台贷款投诉高企，波及变相收取高额利息、暴力催收、还款渠谈庞大、退款未到账、被收取分期办事费、走漏客户信息等。

在调和助贷形状以外，南京银行依然布局自营消金业务。2022年南京银行完成对苏宁消金的收购，之后将苏宁消金更名为“南银法巴消金”。为止2024年三季度末，南京银行对南银法巴消金的捏股比例为64.16%。

这几年，南银法巴消金的事迹数据也一直在增长。2023年、2024年上半年，南银法巴消金分辩兑现净利润1.11亿元、0.72亿元。

目下，南银法巴消金与头部的银行系消金平台招联消金、兴业消金、杭银消金仍有一段距离。2024年前三季度，消金一哥招联消金的营业收入接近百亿，是南银法巴消金的5倍操纵，财富限制是南银法巴的3倍多。各家银行系消金公司业务限制差距巨大，也意味着南京银行在消金业务方面如实有后劲可挖。

济河焚州，南京银行已在个东谈主虚耗贷畛域铺垫近十年，诚然事迹增长已有迹象文爱 电报群，但事迹增量的齿轮尚未确凿动弹起来。