“面前攒点钱就念念提前还房贷，都上瘾了！”北京住户胡添2022年购房，重订价日是每年1月1日。胡添告诉记者欧美童模写真，尽管这些年房贷利率跟着LPR变动有所下调，但面前他的房贷利率仍在4%以上。

　　“入款利率一直在降，市面上很难找到利率在3%以上的入款居品。本年以来，我买的银行欢喜居品空洞收益率不到3%。”胡添说，如今每快攒到10万元，就会向银行预约提前还款事宜，这么能省出不少利息，“也算是一种欢喜方式”。

　　现时，金融钞票收益率全体下行，在钞票荒布景下，不少住户将手里的流动资金用于提前还房贷。据中金公司研报测算，现时按揭贷款早偿率位于14%操纵的高位，而况可能存在使用耗尽贷和接洽贷置换按揭贷款的空间。干系词，这绝非是银行欢乐看到的。

　　提前还贷成欢喜方式

　　在互联网大厂责任的小敏相通由于找不到收益率较高的投资技俩，在一年内屡次提前还房贷。“不知说念该去买什么欢喜居品，不如先把贷款还完，无债孤立轻。”小敏说。

　　胡添与小敏是脚下部分购房者的缩影。“提前还房贷有必要吗”“提前还房贷怎样最合算”“提前还房贷的最好技术”……在酬酢平台上，一些提前还房贷的教养贴浏览量超千万次，有购房者暗示，哪怕手里唯有五千元或一两万元，也会礼聘提前还房贷。

　　某银行北京分行零卖业务讲求东说念主告诉记者，自2023年以来，该行个东说念主住房贷款提前还款额超600亿元，占房贷总还款量80%以上，其中2023年度、2024年上半年房贷提前还款金额分别为380亿元、220亿元。“按揭客户的提前还款金额占房贷总还款金额比例抓续扩大，省略感受到告贷东说念主的提前还款意愿愈发热烈。”

　　频年来，金融钞票收益率全体下行，短缺可投资的高收益钞票，商场风险偏好也渊博下落。在此布景下，住户存在将资金从低收益钞票抽出，用于提前还房贷的能源，本体上是住户追求安全钞票意愿的体现。

　　上海金融与发展实验室特聘高等参谋员任涛暗示，现时商场上主要投资看法阐扬欠安，渊博投资看法收益率在3%甚而2%以下，无法掩盖房贷利息，因而住户通过提前还房贷来优化自己钞票建立。国泰君安研报以为，2023年10月以来，入款利率几番调降、长久限大额存单停售等事件加重了钞票荒，进而促进了新一轮提前还贷潮升温。

　　存量房贷利率调降空间若干

　　让购房者热衷提前还款的压根原因照旧存量房贷与新披发房贷利率的差。据天风证券首席宏不雅分析师宋雪涛测算，现时存量房贷平均利率在4.21%操纵，2024年二季度新披发房贷利率为3.45%操纵，两者差值在70个基点操纵。其中，35个基点是“临时利差”（本年5年期以上LPR累计降息35个基点），2025年头部分存量房贷客户迎来重订价日，该部分利差将会摒除，剩余40多个基点则为“加点利差”，是存量房贷利率后续最大的调降空间。

　　某股份行房贷业务讲求东说念主李一鸣告诉记者，关于银行而言，调降存量房贷利率并非易事。“跟确切体融资需求陆续偏弱，入款按期化、长久化趋势仍存，一定历程冲击欠债端资本下行空间，年内5年期以上LPR资历两轮下调，给钞票端收益率带来一定下行压力。银行净息差全体回稳压力不小，若存量房贷利率再降，这股压力会更大。”李一鸣说。

　　中金公司研报娇傲，如果一皆存量按揭贷款利率均下调至新披发利率水平，存量按揭贷款利率平均下调约60个基点，将减少告贷东说念主每年2400亿元利息支拨。在此假定下，存量按揭贷款利率下调会影响银行净息差7个基点。

　　业内东说念主士暗示，存量房贷利率调降可径直减少房贷客户利息支拨，加多了住户可主管收入，利息精辟或对住户耗尽造成提振。干系词，调降存量房贷利率计策落实前，新增个东说念主住房贷款利率下落会激勉住户进行贷款置换，导致提前还款量加多。

　　某银行零卖业务东说念主士告诉记者，跟着国度对小微企业援助力度加大，接洽贷、耗尽贷利率抓续走低，一些违法贷款中介以利率低、期限长、放款快为由，请示耗尽者将存量房贷置换为耗尽贷、接洽贷，从而谋取高额中介作事费、过桥资金费，这令告贷东说念主堕入违法转贷的风险之中。

　　均衡假贷两边利益

　　记者调研发现，新一轮提前还贷潮的知道正在对银行的盈利水平带来冲击。其中，贷款总量中按揭贷款占比更高的国有大行受影响历程更大。从已露馅的2024年半年报来看，除邮储银行外，其余五家国有大行2024年上半年个东说念主住房贷款金额均较2023年底有所下落。

　　边界2024年上半年末，工商银行、农业银行、中国银行、成立银行、交通银行、邮储银行六大国有大行个东说念主住房贷款金额共计25.49万亿元，较2023年底减少逾3200亿元。其中，工商银行、农业银行均较2023年底减少超千亿元。

　　某国有行浙江地鉴别行讲求东说念主告诉记者，住户提前还贷使得银行无法弥补贷款评估、贷前探问等资本参预。同期，银行在处理客户斡旋提前还贷以及由此激勉的投诉时，可能需要参预脱落的东说念主力、物力进行记载、证据、审核和处理，从而加多银行的运营资本。此外，在贷款需求能源不实时，告贷东说念主斡旋提前还款会让银行濒临再行寻找优质贷款客户的压力。“最遑急的影响确定是利息收入减少，利息收入是银行通过按揭贷款得到的主要利润开首。”

　　任涛以为，个东说念主按揭贷款动作银行的优质钞票，客户提前还贷可能会导致银行失去优质客户，在耗尽贷与接洽贷业务内卷加重确现时，关于银行零卖业务的冲击愈加值得海涵。此外，购房者提前还贷需要与银行进行协商明确重组条件，如果处理不善，可能还会引起金融耗尽者权益受损等问题。

　　主动相易强于设立终止

　　某股份行江苏地区某支行行长王燕向记者暗示，践诺中为均衡假贷两边权益，一方面，银行通过丰富完善还款方式，保险告贷东说念主提前还贷职权；另一方面，鉴于提前还贷可能加多银行的资本用度，减少预期利息收入，对银行的资金运营产生影响，在个东说念主住房贷款公约中将提前还贷商定为违约，会在公约中标明提前还款的违约金。

　　“虽说各家银行还是在贷款公约里预设了提前还贷的违约包袱条件，但在互联网期间，各家银行贷款业务办理条件还是透明化。迫于业务竞争压力，以及爱护客户需求，在具体业务办理时，只消客户与客户司理相易好，各家银行基本不会收取这项违约金。我行对提前还款金额莫得门槛，但对技术有要求，需要提前1个月请求。”王燕说。

　　关于银行该如何看待提前还款这一商场化自得并积极应付，任涛以为，银行应主动与购房者相易配合，鉴别购房者提前还贷类型，对通过自有资金等进行还款的优质客户赐与相宜援助。此外，银行应积极拓展关于优质钞票的新增贷款投放，合理设定不同零卖钞票的投放结构，减小提前还房贷带来的影响。

　　为缓解提前还贷潮给银行带来的运营资本加多等问题，化解银行忌惮，某国有行东说念主士提议，监管机构应援助饱读吹买卖银行革命狡计再贷款和再按揭居品欧美童模写真，革命狡计房贷计息方式，并充分诓骗金融养殖品等器具，强化钞票欠债处治，灵验化解客户对贷款利息下落的需求与买卖银行踏实利润诉求之间的矛盾，在商场竞争中提高作事才智和革命才智。